El sistema de sobres es una estrategia destinada tanto a organizar tu presupuesto personal, como a sacarle el mayor provecho posible a tu dinero. Se trata de un método que ha sido probado en todo el mundo, con excelentes resultados.
Lo único que necesitas para implementar el sistema de sobres es el deseo de mejorar tu situación económica. También suficiente determinación y disciplina como para ajustarte al método y cumplirlo a cabalidad. Enseguida vamos a contarte qué es y cómo llevarlo a cabo.
El sistema de sobres, ¿qué es?
El sistema de sobres es un método para gestionar tu dinero. Fue creado por David Ramsey, un experto en finanzas que también se convirtió en toda una celebridad de la radio y la televisión en Estados Unidos. Se volvió famoso por su gran capacidad para ofrecer soluciones prácticas para quienes deseaban obtener mayor rendimiento de su dinero.
Ramsey es un ferviente opositor del uso de tarjetas de crédito. De hecho, en sus conferencias siempre saca su billetera y muestra que solo tiene cuatro plásticos: una tarjeta débito personal, una comercial, la licencia de conducir y un permiso de porte.
Tal y como fue creado, el sistema de sobres se basa en el uso del dinero en efectivo. Este debe repartirse en seis sobres. Cada sobre corresponde a uno de los gastos o inversiones que deben hacerse por mes.
Los seis sobres básicos
David Ramsey propone que se elaboren seis sobres básicos para gestionar el presupuesto mensual. Son los siguientes:
- Gastos fijos o de manutención. Comprende servicios públicos, arriendo, transporte, alimentación, etc. Equivale a un 55 %.
- Ahorro. Una parte de los ingresos mensuales debe destinarse siempre a los ahorros. Equivale a un 10 %.
- Educación. En un mundo competitivo siempre es necesario estar capacitándose y aprendiendo cada vez más. De este modo, se puede crecer profesionalmente. Equivale a un 5 %.
- Inversiones. Otra parte de los ingresos debe destinarse a hacer algún tipo de inversión. Puede ser en fondos financieros, acciones, etc. Es una suma destinada a ofrecer rendimiento. Equivale a un 15 %.
- Ocio. Según Ramsey, hay que dejar una parte del dinero para gastos asociados a la diversión o compras por capricho. Siempre se debe pensar en uno mismo. Equivale a un 10 %.
- Dar a otros. Finalmente, otro de los sobres debe albergar una suma que al final del año se le debe obsequiar a alguien que lo necesite o lo requiera. No es dinero para prestar, sino para regalar. Equivale a un 5 %.
El sistema de los sobres es realmente eficaz para organizar tu presupuesto y, sobre todo, para sacarle el mayor partido a tu dinero. No solo te ayuda a estar al día en tus gastos, sino que después de un año te das cuenta de que te ofrece enormes beneficios. Es como si estiraras el dinero.
Cómo aplicar el sistema de sobres
El sistema de sobres puede ser de gran ayuda para ti, siempre y cuando lo apliques correctamente y de una forma realista. Todo depende de tu situación financiera y de los gastos en los que incurras cada mes.
Sin embargo, hay algunos puntos que todavía se deben aclarar. En primer lugar, el dinero en efectivo cada vez se usa menos. Además, resulta algo inseguro sacarlo del banco y tenerlo en casa. Por otro lado, a veces no es tan fácil decidir cuánto dinero destinar a cada sobre.
Si no manejas dinero en efectivo, basta con que elabores una tabla con dos columnas. Una de ellas corresponde al nombre del sobre; en la otra columna debes anotar, cada mes, el monto de dinero que le has destinado. Si lo prefieres, añade una columna adicional para hacer observaciones; estas anotaciones te ayudarán a reformular los gastos, si lo ves necesario.
Ahora bien, para implementar el sistema de sobres correctamente, es hora de ir a las recomendaciones prácticas. Enseguida te daremos algunos consejos para que lo hagas de una forma sencilla y eficiente.
Consejo # 1. Define las categorías de cada sobre
Una de las posibles limitaciones del sistema de sobres es que no le presta especial atención a las deudas. Así mismo, los porcentajes que sugiere no son adecuados para todos. Por ejemplo, es posible que si estás en la universidad necesites destinar más de un 5 % al rubro de “educación”. O si estás haciendo una inversión interesante, en criptomonedas, por ejemplo, quizás tengas que ampliar el porcentaje establecido para esa categoría.
Por lo tanto, lo primero que debes hacer es definir cuáles son los sobres que vas a utilizar, y a qué corresponde cada uno, de acuerdo con tu realidad financiera específica. Si acabas de comprar una vivienda y estás pagando una cuantiosa cuota mensual, lo indicado es que reserves un sobre exclusivamente para este ítem. De igual manera, si no sales mucho, ni eres una persona de caprichos, quizás lo mejor es reducir el porcentaje de ocio.
Puedes elaborar tantos sobres cuantos quieras. Sin embargo, lo más aconsejable es que no hagas demasiados porque en lugar de ayudarte a gestionar tus finanzas, a veces terminan confundiéndote. Lo ideal es no menos de cinco y no más de 10. Te recomendamos que, en todo caso, siempre dejes un sobre para ahorros y otro para inversiones.
Consejo # 2. Establece bien los porcentajes
Este es uno de los pasos más delicados en la implementación del sistema de sobres. Aparentemente es fácil decidir en cuáles sobres pones más y en cuáles menos dinero. Lo cierto es que no siempre es tan sencillo y por eso lo indicado es hacer un breve análisis antes de resolver este punto.
¿Qué debes tener en cuenta? Antes decidir cuánto dinero poner en cada sobre, asegúrate de que la cantidad destinada cumple con dos condiciones:
- Cubre realmente el gasto incluido en ese sobre. Tienes la certeza de que nunca va a superar la suma establecida, a menos que ocurra algo completamente extraordinario.
- No hay gastos innecesarios. Si de verdad quieres gestionar tu dinero de una manera razonable, comienza por eliminar todos los gastos que no sean indispensables. Lo ideal es que dentro de cada sobre vaya solo la cantidad justa para cubrir el gasto o la inversión.
Seguramente estarás pensando: “¿Y qué hago con esos gastos que varían cada mes, como los de los servicios públicos?”. Simplemente tienes que hacer un promedio, tomando como base los últimos seis meses de consumo. Deja un muy pequeño margen por si sube más de lo esperado. Si no ocurre esto, reserva esa cantidad sobrante para el mes siguiente.
Consejo # 3. Aprende a llenar y a vaciar los sobres
Si recibes un salario fijo mensual no vas a tener mayores problemas llenando y vaciando los sobres. Toma en cuenta que en la actualidad hay muchos bancos que tienen aplicaciones con “bolsillos virtuales”. De ser así, simplemente ponle el nombre de cada sobre a un bolsillo y traslada allí los fondos que correspondan. Si no cuentas con una de esas aplicaciones, anota el monto en la tabla de la que hablamos antes.
Los primeros sobres que debes llenar son los destinados al ahorro y a las inversiones. Esos fondos son intocables. Si tienes una cuenta alterna para depositar tus ahorros, mucho mejor. Eso te dará más orden.
Si no recibes un salario fijo, sino que te hacen pagos en distintas fechas del mes y por diferentes montos, lo más aconsejable es que dividas tu mes en tres partes, cada una de 10 u 11 días. Estima un máximo y un mínimo de lo que recibes en cada una de esas franjas. Toma como punto de referencia el ingreso mínimo esperado.
En este caso, debes llenar los sobres de una forma inversa; o sea, en la primera y segunda franja del mes deposita el dinero correspondiente a los sobres de gastos fijos de manutención y a las deudas. En la tercera franja llena los sobres de ahorro e inversión.
Consejo # 4. El fantástico sobre de emergencias
Te aconsejamos que siempre tengas un sobre de emergencias, en especial si tus ingresos son muy inestables. Este no es el mismo sobre de ahorro, sino uno diferente. En principio, destina un 5 % de tus ingresos a ese fondo. Una vez que comiences a implementar el sistema de sobres, deposita allí todos los sobrantes de los demás ítems.
¿Recuerdas que en el anterior consejo te sugerimos organizar tus finanzas sobre la base de un mínimo de ingresos? Pues bien, acomoda tus gastos a ese mínimo. Si recibes más dinero de lo esperado, el excedente también debe ir a parar al sobre de emergencias.
Ese es otro de los sobres que no puedes tocar, a menos, claro está, que tengas alguna emergencia. Lo ideal es que llegues a completar el equivalente a seis meses de manutención completa. Cuando consigas esto, puedes bajar el porcentaje destinado a ese ítem.
La mayoría de la gente se resiste a tener un sobre de emergencias. Así mismo, la mayoría se arrepiente de no haberlo hecho. No imaginas lo mucho que te puede ayudar en momentos críticos como la pérdida del empleo, una enfermedad catastrófica, un problema logístico en tu casa o simplemente para aprovechar una de esas oportunidades que solo se presenta una vez. Así que lo mejor es tener un sobre de este tipo.
Consejo # 5. Ajústate al sistema de sobres
Si has decidido que es hora de manejar mejor tu presupuesto y prepararte para el futuro, mediante el sistema de sobres, lo más aconsejable es que te lo tomes en serio. Muchas personas no le sacan partido a este excelente método porque no lo aplican de forma correcta. Un mes deciden darle más dinero al sobre de ocio, sacando del ahorro; al mes siguiente completan lo del ahorro quitándole algo al sobre de emergencias y así sucesivamente.
Si vas a manejar las cosas así, no lograrás mayor avance. Este sistema funciona si y solo sí tienes disciplina con tus gastos. De hecho, está diseñado para que puedas disciplinarte y llegues a fin de mes con tranquilidad, en vez de estar endeudándote para cubrir tus gastos.
Nunca “tomes prestado” lo de un sobre para ponerlo en otro. Si lo haces, vas mal. En este aspecto debes ser muy estricto, porque de lo contrario en poco tiempo vas a tener un desorden monumental. De ser así, perderás el esfuerzo que hiciste para organizar tus finanzas y no le sacarás mayor partido al dinero que recibes.
Consejo # 6. Tómate tu tiempo
Si de verdad quieres empezar a gestionar tu dinero a través del sistema de sobres, lo mejor es que vayas poco a poco. Para comenzar, debes tener definido tu presupuesto mensual. Si no lo has hecho, es hora de realizarlo. Solo anota en una libreta todos los ingresos y los gastos de cada mes. Cuando decimos TODOS, en realidad son TODOS: hasta el más pequeño.
Lleva a cabo ese registro por dos o tres meses. Esto te permitirá identificar, cuando menos, los gastos fijos que tienes al mes. También, de paso, te ayudará a detectar esas fugas que es posible reducir o eliminar. Tal vez estás gastando mucho dinero en comida a domicilio, o pagas de más en llamadas de celular.
Cuando tengas claro cuánto recibes y cuánto gastas, analiza con cuidado tu situación antes de definir con qué sobres vas a trabajar. Lo más importante es que seas realista. Así mismo, piensa que más adelante, si hay una buena razón, puedes suprimir o aumentar el número de sobres.
Lo habitual es que el sistema de sobres no funcione como un reloj de inmediato. Es posible que debas replantearte algunas cosas, a medida que lo llevas a la práctica. No te preocupes, eso es normal. Se necesita de algo de tiempo y experiencia para ajustar todas las tuercas.
Recuerda que solo verás el verdadero resultado de esta estrategia después de un año. Vas a sorprenderte del rendimiento que le has dado a tu dinero. Aunque no se hayan incrementado tus ingresos es como si lo hubieran hecho. No fue un milagro, sino una buena gestión del presupuesto, a través del sistema de sobres.
